¿Existe la «cultura del ahorro»?

Artículo

Traver Pacheco

@traverps

Históricamente, la cultura del ahorro ha sido bien valorada; con el paso de los años, se ha ido inculcando la importancia de guardar dinero para el futuro, ya sea bajo el colchón o en cuentas bancarias. Sin embargo, esta mentalidad de ahorro no siempre se ha traducido en una cultura de inversión.

En España, uno de los principales obstáculos para la inversión ha sido la falta de educación financiera. Según la última Encuesta de Competencias Financieras (ECF), realizada por el Banco de España, aunque los conocimientos financieros han mejorado levemente respecto a 2016, solo el 19% de los encuestados fueron capaces de responder correctamente a tres preguntas básicas sobre inflación, interés compuesto y riesgo en las inversiones.

Por lo tanto, todavía hoy gran parte de los españoles tienen un conocimiento muy limitado sobre los diferentes instrumentos de inversión disponibles y sus riesgos asociados. Además, existe un cierto grado de desconfianza hacia los mercados financieros, especialmente después de la crisis económica de 2008. Esto se traduce en que muchos prefieren mantener su dinero en efectivo o en cuentas de ahorro con tasas de interés mínimas, lo que, a largo plazo, puede llevar a una pérdida significativa del poder adquisitivo debido a la inflación.

Solo el 19% de los encuestados respondieron correctamente a preguntas básicas sobre inflación, interés compuesto y riesgo en las inversiones, según la ECF

Sin embargo, el clásico «guardar dinero bajo el colchón» sigue siendo una de las prácticas más comunes en el país. Según la ECF, un 40% de los ciudadanos admite que ahorra en efectivo, siendo los jóvenes los que más dinero en metálico acumulan en sus casas: el 60% de los encuestados con edades comprendidas entre los 18 y los 34 años así lo reconocen. Una de las claves sería la precariedad del contexto actual.

«Ahora mismo la gente de clase media y la clase media-baja no tiene mucha capacidad de ahorro. Después de un pico de ahorro durante los años del covid, volvemos a una situación en la que el poder adquisitivo se ha reducido bastante y no queda mucho dinero para apartar. Hay personas que meten el dinero en un sobre porque tienen miedo a que, si lo dejan en la cuenta corriente, al final de mes pueden ir muy justos y tirar de la tarjeta. De esa manera, teniéndolo fuera del circuito bancario, es más fácil reservarlo y evitar caer en la tentación de utilizarlo», afirma Antonio Castelo, economista de iBroker en una entrevista.

Sin embargo, es esencial educar a la población sobre los riesgos de mantener grandes sumas de efectivo sin invertir. Por un lado, a medida que pasa el tiempo, el valor real de ese dinero disminuye. Con una inflación alta, el dinero guardado de esta manera pierde su capacidad adquisitiva con el tiempo. Por otro, existe también el riesgo de perderlo ante un daño en la vivienda, por ejemplo, un incendio o una inundación, o incluso ser víctima de un robo en el hogar.

En 2008, el Banco de España y la CNMV lanzaron el Plan de Educación Financiera (PEF) y, en 2022, se incorporó al Ministerio de Economía, Comercio y Empresa como promotor. Este cuenta con una red de colaboradores que realizan programas y acciones educativas con el fin de potenciar una mayor planificación de las finanzas personales de los españoles. No obstante, para arraigar una verdadera cultura de inversión en España es fundamental mejorar la educación financiera desde una edad temprana. Las escuelas y universidades también deberían integrar más programas educativos que enseñen a los estudiantes sobre los diferentes instrumentos de inversión disponibles, cómo funcionan los mercados financieros y cómo gestionar el riesgo.

Además, es crucial promover la diversificación de las inversiones. En lugar de depender únicamente de cuentas de ahorro o depósitos a plazo, los españoles deberían considerar diversificar sus inversiones en acciones, bonos, fondos de inversión y otros activos financieros. La diversificación ayuda a reducir el riesgo y maximizar el potencial de retorno a largo plazo.